Изменения в Законе № 353-ФЗ: новый порядок предоставления ипотечных каникул с 1 сентября 2026 года

1 сентября 2026 года вступают в силу поправки к Федеральному закону № 353-ФЗ, которые юристам и заемщикам стоит рассматривать как тектонический сдвиг в подходе к защите прав потребителей финансовых услуг. Совет Федерации одобрил нормы, отменяющие обязательное требование о подтверждении снижения дохода для получения ипотечных каникул при рождении второго и последующих детей.

Для юридической практики это означает переход от оценочных категорий (доказывание «тяжелой жизненной ситуации») к формальным юридическим фактам (рождение/усыновление).

Законодатель вводит в оборот понятие «особые обстоятельства заемщика», которое приходит на смену расплывчатому термину «трудная жизненная ситуация».

Принципиальный момент для наших клиентов:

• Ранее рождение ребенка считалось лишь подпунктом в рамках общих оснований и требовало обязательного расчета долговой нагрузки (ПДН) и фиксации падения дохода.
• Теперь это сепаратное (отдельное) основание. Заемщику достаточно предоставить свидетельство о рождении (или решение суда об усыновлении). Подтверждение финансовой несостоятельности более не требуется. Это практически исключает риск отказа по формальному признаку «недостаточного снижения дохода».

Максимальный срок каникул установлен в 18 месяцев. Важный юридический лимит: окончание льготного периода привязано не к дате подачи заявления, а к возрасту ребенка — каникулы не могут длиться дольше, чем до достижения ребенком возраста 1,5 лет.

Закон сохраняет дифференцированный подход к начислению процентов, но уточняет очередность погашения:

Закон сохраняет дифференцированный подход к начислению процентов, но уточняет очередность погашения:

1. Месяцы 1–6: проценты на остаток долга не начисляются.
2. Месяцы 7–18: проценты начисляются по ставке, действовавшей до начала каникул.
3. Порядок уплаты (новелла): накопленная за второй период сумма процентов фиксируется по окончании каникул. Ключевое изменение — эта сумма уплачивается только после погашения тех основных платежей, которые были отложены за все время каникул. Это меняет очередность требований в графике платежей и должно быть учтено бухгалтерией банка.

Закон закрепляет за заемщиком право на досрочное прекращение каникул в любой момент. Для этого достаточно направить письменное уведомление кредитору. Никаких штрафных санкций за досрочный выход из льготного периода не предусмотрено.

Одной из самых сильных сторон принятого акта является его распространение на уже действующие кредитные договоры, заключенные до 1 сентября 2026 года. Если у вашего клиента есть второй (или последующий) ребенок, но он не достиг возраста 1,5 лет на момент вступления закона в силу, такой заемщик имеет полное право воспользоваться каникулами.

В связи с кардинальным упрощением процедуры, мы рекомендуем клиентам:

1. Не откладывать анализ. Даже если доход стабилен, использование каникул может быть выгодно как инструмент рефинансирования или создания «финансовой подушки» на время декрета.
2. Подавать заявление строго в установленный срок. Закон не дает права на каникулы, если ребенку уже исполнилось 1,5 года на момент обращения.
3. Проверить договор на предмет скрытых комиссий. Несмотря на законодательную гарантию, банки могут пытаться трактовать «фиксацию процентов» как изменение условий договора. Наши специалисты готовы сопроводить процесс получения каникул на всех этапах — от составления заявления до урегулирования разногласий с кредитором.

Новый закон превращает ипотечные каникулы из антикризисной меры в полноценный социально-правовой инструмент планирования семейного бюджета. Отсутствие привязки к доходу снижает судебные риски для заемщиков и упрощает работу корпоративных юристов при структурировании сделок.

Если у вас остались вопросы по применению новых норм или вы столкнулись с отказом банка — наша команда готова предоставить правовую экспертизу и защиту ваших интересов